移動云商城最新消息，一直以來，農村金融存在供需矛盾，金融抑制是長時期存在的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網及移動互聯(lián)網技術的發(fā)展，金融不斷觸網，金融科技不斷得到發(fā)展，拓展至農村金融領域，為農村金融的發(fā)展注入了新動力。

農村金融的機遇和挑戰(zhàn)

近幾年互聯(lián)網金融一路攻城略地，越來越多的領域被其強行打開市場之后，農村金融也遭到了強攻，其藍海屬性越來越受到互聯(lián)網創(chuàng)業(yè)者的青睞。

我國目前有7億多人口生活在農村，但各類創(chuàng)新及模式對農村金融發(fā)展的貢獻有限，較為突出的是網貸P2P、移動支付等，整體的創(chuàng)新發(fā)展非常不充分。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月，全國1975家正在運營的P2P網貸平臺中，專注于農村金融的平臺不到50家，包括宜人貸、翼龍貸、小牛在線等。

2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦農業(yè)領域，支持農村互聯(lián)網金融的發(fā)展，提出了鼓勵金融機構利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。十九大報告也持續(xù)關注三農問題，提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重”。

基于此，金融支持農村土地流轉的著力點也更為清晰，即信貸投向應更側重于對土地經營主體的支持。并要深化農村集體產權制度改革，壯大集體經濟。這就要求金融機構一方面支持農村基礎設施建設，另一方面把扶持農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化經營作為信貸支農的重點，支持發(fā)展農產品生產、加工、銷售等企業(yè)和經濟實體。

四大創(chuàng)新模式

目前，市場上活躍的農村金融主體可以分為幾類：新希望集團、大北農等大型傳統(tǒng)三農產業(yè)服務商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網電商平臺；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺；農業(yè)農村領域的一些新興互金平臺，如農分期、沐金農、什馬金融等。

結合零壹財經和利基研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國農村互聯(lián)網金融報告2017》等文件，億歐對農村互聯(lián)網金融目前的主要創(chuàng)新模式以及發(fā)展趨勢做了梳理和總結。

1.農業(yè)產業(yè)鏈模式：大型農業(yè)企業(yè)+農村金融。該模式以三農服務商大北農為范例。大北農依托平臺交易數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)分析，具備了對養(yǎng)殖戶和經銷商的信用了解，搭建農村信用網作為大北農的資信管理平臺，建立以信用為核心的普惠制農村互聯(lián)網金融服務體系。

這一模式的特點是無需抵押，圍繞農業(yè)產業(yè)鏈即可開展業(yè)務。利用多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評估成本，降低風險。

2.電商模式：電商平臺+農村金融。該模式與涉農機構合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農戶、中小型農企的信用水平給予相應的授信額度，滿足其在農資購買環(huán)節(jié)和農產品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。主要以螞蟻金服和京東金融為例。首先依托自己電商平臺優(yōu)勢累積農村數(shù)據(jù)，隨后再利用累積數(shù)據(jù)建立信用風控模型，進一步提供農村金融服務。

這一模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專款專用，僅限農資的購買。無需抵押物，能快速解決生產環(huán)節(jié)中的農資購買問題。

3.涉農互金模式：信用貸款+P2P網貸。如沐金農主要利用P2P方式為新農人群體(規(guī)模化生產的新型農業(yè)主體)提供生產經營性貸款服務，并研發(fā)了三農動態(tài)信用評分系統(tǒng)，嘗試建立農村信用體系。此外，宜信農商貸也是該模式的典型，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創(chuàng)業(yè)，并提供保險、租賃、理財類服務。

這一模式的特點是貸款金額受信用限制，支持農民生產和創(chuàng)業(yè)。無需抵押物，使用靈活。但對金融機構來說，人力成本高，風險把控困難。

4.政府干預的農村金融模式。這一模式是指政府、銀行、擔保機構充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司已掛牌成立，33個省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)農業(yè)信貸擔保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農業(yè)信貸擔保公司已開展實質性業(yè)務，一個多層次、廣覆蓋的全國農業(yè)信貸擔保體系初見雛形。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是促進金融資本落地。將量大面廣、額度小的農業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農戶“一對多”的關系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產最高15倍的杠桿效應。三是農業(yè)信貸風險可控。將信貸風險從銀行部分轉移到了擔保公司，分散了農業(yè)信貸風險，調動了金融機構的積極性。

五大發(fā)展趨勢

隨著對農村市場的深度開發(fā)，與之前傳統(tǒng)的市場相比，農村金融的發(fā)展趨勢也越來越明晰。億歐根據(jù)利基研究院發(fā)布《農業(yè)供應鏈金融發(fā)展研究報告》和《中國農村互聯(lián)網金融報告2017》等文件對農村金融的發(fā)展趨勢做了如下梳理。

1.涉農互聯(lián)網金融平臺更加注重資產開發(fā)、資金來源尋求機構化。隨著網貸監(jiān)管意見的下發(fā)及針對互聯(lián)網金融風險專項整治行動的開展，網貸平臺等面臨較大的整改合規(guī)壓力和成本。在農村金融業(yè)務開展中，服務涉農企業(yè)、規(guī)模化種植農場的平臺較為主流，其提供的借款額度也較大。在這過程當中，涉農網貸平臺定位開始發(fā)生變化，即專注線下資產的開發(fā)，并與金融機構等合作獲得資金。另一方面，金融機構本身提供農村金融服務缺乏動力，與其他機構合作，共同開展業(yè)務，分工協(xié)作成為不二之選。這種背景與市場變化使得新興金融服務平臺與金融機構之間 的合作更加緊密和必要，未來這也將成為主流模式。

2.網絡運營+渠道下沉成為農村互聯(lián)網金融服務的必由之路。農村金融的開展由于基礎設施不完善等因素制約，當前實操過程中需要采用O2O的模式解決信任、征信和貸后管理等多方面的問題。而目前大部分的業(yè)務模式都很雷同，需要采取線下鋪設人員的方式進行獲客、風控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的工作。

此外，由于各類制約因素導致目前的農村互聯(lián)網金融業(yè)務仍然需要大量依靠人力、需要線上線下 相結合的方式，這在相當長的時間內將是常態(tài)。

3.農村電商業(yè)務在農村互聯(lián)網金融中的重要性將日益凸顯。農村電子商務蓬勃發(fā)展，已經成為新一輪電子商務發(fā)展的重要地區(qū)。在實踐過程中，電子商務業(yè)務的拓展離不開互聯(lián)網金融的支持，同時，電子商務平臺也逐漸開始依托自身的物流、渠道、數(shù)據(jù)等平臺和資源參與到農村金融市場中，并以相對成熟的體系提供綜合性農村金融服務，包括支付、信貸、保險與理財?shù)鹊龋蔀橹匾氖袌鰠⑴c者。可以預見的是，電商平臺及其體系將有助于解決數(shù)據(jù)獲取、渠道下沉和綜合金融服務問題，未來將得到進一步發(fā)展。

4.農村消費金融業(yè)務進一步崛起。隨著農村居民收入水平的提升，其需求也隨之逐漸變化，將由此前的生存型消費需求逐漸轉向生活及發(fā)展型消費需求。

移動云商城目前來看，農村消費金融市場正在快速發(fā)展，原因一方面表現(xiàn)在新型城鎮(zhèn)化、 農民市民化的過程中，廣大農民產生了龐大的住房、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等消費金融需求; 另一方面表現(xiàn)在，農村土地確權正在不斷完善和發(fā)展，盡管尚沒有國家層面根本性地改變，但一些流轉及確權的創(chuàng)新正在發(fā)生，而土地和宅基地正在成為農民的一種金融資產，對此，農民有了抵押物，同時也會促進消費金融業(yè)務的發(fā)展；再一方面，大數(shù)據(jù)等新興技術正在被農村金融服務機構所深入應用，一定程度上，這使得農村金融服務機構在開展消費金融業(yè)務時能做到風險可控。從消費金融業(yè)務目前的發(fā)展來看，趨勢是渠道下沉、人群下沉，而農村消費金融業(yè)務無疑將是下一個競賽戰(zhàn)場。

5.政策持續(xù)支持金融機構創(chuàng)新發(fā)展農村互聯(lián)網金融，警惕農村非法集資風險。近幾年隨著互聯(lián)網技術及金融服務的普及，農村市場被越來越多的機構關注，但在農村金融成為新“風口”的同時，一大批魚龍混雜的機構開始涌入，其中包括一些非法集資公司。2017年2月，中央1號文件《中共中央、國務院關于深入推進農業(yè)供給側結構 性改革加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見》下發(fā)，提出要加快農村金融創(chuàng)新，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。若一些不法機構假借互聯(lián)網金融名義做非法集資之事，則必然受到監(jiān)管整頓，這也是各類市場主體，尤其是目前暫未被納入監(jiān)管范圍的市場主體應該關注的行業(yè)問題。